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電子商務支付現(xiàn)狀分析
一、電子支付的現(xiàn)狀
當今電子商務的支付現(xiàn)狀相對比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔的債務。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎設施，是社會經(jīng)濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。
目前的電子商務支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
1）大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構�，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運行，采用RTGS模式;處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風險管理特別重要。
2）脫機小額支付系統(tǒng)：主要指ACH(自動清算所)，只要處理與現(xiàn)授權的定期貸記(如發(fā)放工資)或定期借記(如公共設施激費)。支付數(shù)據(jù)已磁介質或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
3）聯(lián)機小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡(信用卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務量大，交易資金采用凈額總算。
4）電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經(jīng)融機構組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)�？煞譃榛诳�、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。
二、電子支付與網(wǎng)上支付
電子商務的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評論：電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎。
首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結算都是發(fā)生在商品交易完成之后;二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。
其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網(wǎng)關、銀行卡信息交換網(wǎng)絡送往發(fā)卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。
再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。
三、電子商務支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷
電子商務和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮�，具有誘人的發(fā)展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環(huán)漸進的在我國開展電子商務和網(wǎng)上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：
1）法律問題
第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業(yè)務。根據(jù)我國的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2）資金吸存的隱患
在網(wǎng)絡世界進行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關心的問題。網(wǎng)絡支付機構一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。再支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長對第三方來說，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺在發(fā)展的過程中，這些問題都是必須去解決和完善的。
當然如果在社會信用體系完善的情況下，不用第三方，直接在買賣雙方之間直接建立可信的交易關系，同時又能以更好的方式進行交易信息的安全傳輸。因此無論在軟件還是在硬件上都要加大開發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷，最先進的服務。
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