對(duì)農(nóng)村保費(fèi)資金歸集問(wèn)題的思考

對(duì)農(nóng)村保費(fèi)資金歸集問(wèn)題的思考 農(nóng)村保費(fèi)資金的有效歸集是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)舉措。目前我國(guó)廣大農(nóng)村保費(fèi)資金歸集存在的主要問(wèn)題是銀行渠道出現(xiàn)斷層，而現(xiàn)金直接交至縣級(jí)公司的方式風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村目前的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局和農(nóng)村信用社，這三條渠道各有利弊。建議充分利用農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，將農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村保費(fèi)資金歸集的首選渠道，同時(shí)在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化成本和效益觀念，積極探索利用郵政網(wǎng)絡(luò)和信用社歸集保費(fèi)資金的途徑。

　　農(nóng)村保費(fèi)歸集，農(nóng)業(yè)銀行，信用社，儲(chǔ)匯局，資金風(fēng)險(xiǎn)

　　積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和支持“三農(nóng)”、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式內(nèi)涵豐富，既包括客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等直接面向市場(chǎng)的前臺(tái)服務(wù)，也包括客戶投保后如何歸集保費(fèi)資金等后臺(tái)支持問(wèn)題。城區(qū)的保險(xiǎn)客戶通�？梢缘缴磉叺慕鹑跈C(jī)構(gòu)交納保費(fèi)或者通過(guò)諸多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬，但廣大農(nóng)村的情形卻千差萬(wàn)別，農(nóng)村保費(fèi)資金的及時(shí)有效歸集是關(guān)系到農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康發(fā)展非常重要的一個(gè)方面。如何利用現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金歸集得安全和時(shí)效，成為保險(xiǎn)公司必須認(rèn)真研究并加以解決的問(wèn)題。本文在分析目前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村(以下簡(jiǎn)稱“兩鄉(xiāng)”)保費(fèi)資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。

　　一、農(nóng)村保費(fèi)資金歸集目前存在的主要問(wèn)題
　　保費(fèi)資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費(fèi)資金歸集包括兩個(gè)層次，一是保費(fèi)資金從保戶到基層公司，二是基層公司將保費(fèi)資金上劃至上級(jí)公司(即：狹義的保費(fèi)資金歸集)。對(duì)于第一個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前的做法一是通過(guò)銀行代收交至公司賬戶，即：由個(gè)人代理人以現(xiàn)金交款，客戶到銀行交費(fèi)、授權(quán)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。二是由個(gè)人代理人和客戶直接以現(xiàn)金、銀行卡方式交至公司柜面。從實(shí)際操作層面，在首期保費(fèi)資金的收取上，個(gè)人代理人收取現(xiàn)金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業(yè)模式?jīng)Q定的。對(duì)于續(xù)期保費(fèi)資金的收取，在銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)尤其是城市，投保人通過(guò)銀行交費(fèi)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)則更多地被采用，但個(gè)人代理人收取續(xù)期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對(duì)個(gè)人代理人收取的保費(fèi)資金，保險(xiǎn)公司多采取規(guī)定資金繳交期限、定期核銷單證、客戶回訪、個(gè)人代理人管理系統(tǒng)等多種方式規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第二個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前保險(xiǎn)企業(yè)多實(shí)行“收支兩條線”，通過(guò)開(kāi)立收入賬戶專門歸集保費(fèi)資金，并定期向上級(jí)公司上繳資金。而保險(xiǎn)公司通常對(duì)開(kāi)戶銀行都作了相應(yīng)的要求，且大都不允許在農(nóng)村信用合作社開(kāi)立賬戶。

　　眾所周知，農(nóng)村地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)存在缺失，給保險(xiǎn)公司在農(nóng)村歸集保費(fèi)資金帶來(lái)許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：一是既有銀行渠道出現(xiàn)斷層�？h級(jí)公司在認(rèn)可的商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，但農(nóng)行縣以下的對(duì)公業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)存在缺位，個(gè)人代理人無(wú)法將資金通過(guò)農(nóng)行交至公司賬戶，投保人通過(guò)農(nóng)行交費(fèi)也很困難，使得縣以下的保費(fèi)資金無(wú)法通過(guò)農(nóng)行渠道順利歸集。二是現(xiàn)金交至縣級(jí)公司方式風(fēng)險(xiǎn)增大。由于受地理環(huán)境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷單證、客戶回訪等制度規(guī)定的可操作性均受到挑戰(zhàn)，在實(shí)踐中難以有效執(zhí)行。此外，由于上述風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施未能得到有效實(shí)施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發(fā)了個(gè)人代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。


　　據(jù)了解，有的保險(xiǎn)公司已就農(nóng)村業(yè)務(wù)的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區(qū)的運(yùn)行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展慢于城市，這些矛盾或問(wèn)題才沒(méi)有引起高度關(guān)注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，有必要先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行研究。


　　二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

　　隨著大型國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的進(jìn)一步深化，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行相繼收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并陸續(xù)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本覆蓋了90%以上的農(nóng)村地區(qū)，廣大農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。

　　(一)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中有61.9%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工分布在縣及縣以下，是農(nóng)村保費(fèi)資金歸集的首要渠道。
　　1.農(nóng)行網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)功能。2006年，農(nóng)行統(tǒng)一了網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的管理規(guī)范(網(wǎng)內(nèi)收付是指農(nóng)行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人委托，通過(guò)農(nóng)行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)跨農(nóng)行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶資金實(shí)時(shí)收付操作的行為)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)能解決非開(kāi)戶行的資金代收代付問(wèn)題。根據(jù)農(nóng)行數(shù)據(jù)集中及現(xiàn)金管理系統(tǒng)升級(jí)的進(jìn)度，大部分分行已具備開(kāi)通網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的能力。但對(duì)于網(wǎng)內(nèi)收付服務(wù)，目前只針對(duì)異地轉(zhuǎn)賬有明確規(guī)定，未提及同城轉(zhuǎn)賬是否收費(fèi)。

　　2.農(nóng)行單位理財(cái)卡創(chuàng)新。農(nóng)行部分分行開(kāi)辦的金穗單位理財(cái)卡(以下簡(jiǎn)稱“單位卡”)業(yè)務(wù)，是在金穗借記卡基礎(chǔ)上專門為單位(公司)開(kāi)設(shè)的具有資金歸集管理功能的單位卡。此卡可開(kāi)設(shè)多張子卡，主卡不能存取現(xiàn)金，子卡只存不取，單位卡賬戶資金從對(duì)應(yīng)子卡轉(zhuǎn)賬存人，并且只能轉(zhuǎn)賬支出到其單位的對(duì)應(yīng)賬戶。主要適用于系統(tǒng)性、集團(tuán)性單位客戶的資金清算和歸集需求，具有使用安全、實(shí)時(shí)到賬、封閉運(yùn)行、結(jié)算成本低等特點(diǎn)。

　　(二)郵政儲(chǔ)匯局
　　郵政金融業(yè)務(wù)是在綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融服務(wù)。目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比近80%，約2.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面很廣。為適應(yīng)郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，突破郵政儲(chǔ)蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的管理體制，2005年7月國(guó)務(wù)院原則通過(guò)了《行政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄管理體制，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也在積極推進(jìn)郵政體制改革，加快成立由中國(guó)郵政集團(tuán)控股的郵政儲(chǔ)蓄銀行。

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