財產(chǎn)保險合同中保險利益問題
財產(chǎn)保險合同中的規(guī)定有許多，其中關于保險利益的問題也是有許多，其關系錯綜復雜。保險利益又是財產(chǎn)保險合同中的重要內(nèi)容，對于保險制度的維護起著至關重要的作用。
【摘要】在財產(chǎn)保險合同中，財產(chǎn)保險的利益是指投保險的人在對保險的對象所具備的合法經(jīng)濟利益。在保險的過程中，牽扯到財產(chǎn)等相關利益的損失的保險人，對此財產(chǎn)和相關利益都具有保險利益。其中財產(chǎn)保險中的保險利益具有合法性、經(jīng)濟性及可確定性。
【關鍵詞】財產(chǎn)保險合同;保險利益;問題及對策
我們?nèi)祟愒诿鎸δ撤N危險的時候有一個分散承擔風險的制度，我們稱它為“保險”，保險利益是我國的《保險法律制度》中的一個核心。關于財產(chǎn)保險合同中的保險利益的問題，一直以來都是各類保險人民的一個關注重點。本文通過對保險合同中的保險利益的分析及意義，來對保險利益問題進行說明，并提出適用于保險合同中保險利益的策略。
一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的分析及意義
(一)什么是保險利益
簡單來說，保險利益就是指投保險的人對于受到保險保護對象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟利益關系。它能夠合法成立應具備三個條件，那就是合法性、經(jīng)濟性和可確定性。一般來說，享有財產(chǎn)權的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認為有保險利益。
(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益的意義
保險利益對于維護保險制度有著重要的意義，它是保險法律制度的核心，財產(chǎn)保險合同中的保險利益具有以下意義。第一，確保保險利益的原則問題，預防投保人用其他人的財產(chǎn)進行投保行為，限制了人們只可以用自己的財產(chǎn)及自己的利益圍棋進行投保，有效的控制了我國社會經(jīng)濟的秩序。第二，對于那些欺詐騙取保險金的行為可以有效的進行預防，保險人可以拒絕進行為此進行賠償。所以正是由于保險利益，有效的確保了保險人賠償?shù)姆秶行У姆乐沽松鐣幸恍┪ｋU的道德理念的發(fā)生。第三，在發(fā)生保險事故的時候，保險利益可以有效的確保保險賠償金額，避免因投保人不及時的補救而導致?lián)p失的逐漸擴大，這不僅限制了保險的責任范圍，還有效的使保險合同發(fā)揮了其真正的保障作用。
二、保險立法中存在的一些問題
自改革開放以來，我國社會在不斷進步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險合同方面。自《保險法》政策的出現(xiàn)，它對于財產(chǎn)保險方面也做了明確的規(guī)定，同時也對財產(chǎn)保險中的保險利益問題上面也有了很大的進步。與此同時，目前我國的財產(chǎn)保險法中也存在著一些新的問題。
(一)在我國的法律中，對于“利益”的認知比較廣泛，其實并不是所有的“利益”都可定義為財產(chǎn)保險利益通常“利益”可包括精神上面和物質(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財產(chǎn)保險中。比如某人的“形象權”“名譽權”受到侵犯的時候，雖然他受到了法律的保護，可是他并不屬于財產(chǎn)保險利益方面，所以人們并不能將他作為保險來進行投保。這樣可以看出當前財產(chǎn)保險法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。
(二)在《保險法》對于財產(chǎn)保險利益轉移等問題進行修正后，但是并沒有對繼承發(fā)生的財產(chǎn)轉移問題進行說明在保險法中，由于繼承問題是導致財產(chǎn)保險利益轉移�？墒侨缛糌敭a(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時候，此繼承人就將得到財產(chǎn)主體人的相應財產(chǎn)，這其中包含了保險合同中的一些利益賠償。這種問題，國外的保險法則中又提出，被保險人死亡之后，保險中產(chǎn)生的利益等將會自動的轉到繼承人的名下，而相應的保險合同將繼續(xù)生效�？墒�，在我國的《保險法》中，這個問題一直沒有明確的規(guī)定，這也導致了在保險合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。
(三)在我國當前的《保險法》中其實是并沒有對財產(chǎn)保險利益問題有一個很明確的規(guī)定的，意思就是說在被保險人因保險事故而在經(jīng)濟利益上造成了損失之后并獲得了相應的保險利益。
三、對于我國完善財產(chǎn)保險合同中的保險利益的一些建議
(一)重新對于財產(chǎn)保險的利益進行完善
由于當前我國對于保險中的保險利益的概念知識太過于淺淡，所以可以將《保險法》中保險利益進行刪除，并對財產(chǎn)保險利益的概念意識進行明確的規(guī)定。由此，就可以將財產(chǎn)保險和人身保險這兩種保險情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問題。還可對財產(chǎn)保險合同的定義和財產(chǎn)保險利益的定義進行劃分，讓人們對于這兩種情況又清晰的認知。通過此修改后就對財產(chǎn)保險利益有了不同的認識，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險利益其中的道理。
(二)在保險合同中增加對于保險利益的相關知識
可以在財產(chǎn)保險合同中增加財產(chǎn)保險利益的認知，可以規(guī)定執(zhí)行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時，在進行財產(chǎn)保險利益相關規(guī)定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達到人們對于財產(chǎn)保險中的保險利益的合理認知。
(三)完善對于財產(chǎn)保險的規(guī)定
在我國對于《保險法》的修訂后，可以對于保險合同中不符合實際的條約進行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當保險標消失以后，保險利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財產(chǎn)損失的內(nèi)容，當我們的保險標消失以后，對于保險人的保險利益補償也會隨之消失。也可認為保險合同生成日期超出保險合同消失日期時保險利益會隨之消失。
四、結束語
財產(chǎn)保險合同中的規(guī)定有許多，其中關于保險利益的問題也是有許多，其關系錯綜復雜。保險利益又是財產(chǎn)保險合同中的重要內(nèi)容，對于保險制度的維護起著至關重要的作用�，F(xiàn)我國在這些政策上可能或多或少會有一些的不足之處，但是，隨著社會的發(fā)展，我國也會對相應的不合理的內(nèi)容進行及時的完善和修改，這樣才能保證財產(chǎn)保險合同更加的規(guī)范。
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