農(nóng)村推廣手機支付業(yè)務(wù)探析

時間：2024-08-09 19:30:27 論文范文我要投稿

　　【摘要】手機用戶的普及為手機銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。用戶使用手機銀行不受物理網(wǎng)點的限制，消除了用戶享受服務(wù)的地域限制。在國外，農(nóng)村地區(qū)的手機銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)普及，低成本、高效率的服務(wù)，拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)渠道，農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量也大大提升。本文通過對我國欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，提出了發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的幾點建議。

農(nóng)村推廣手機支付業(yè)務(wù)探析

　　【關(guān)鍵詞】手機銀行農(nóng)村建議

　　Abstract popularity of mobile phone users for the rapid development of mobile banking foundation. Mobile phone users from physical banking outlets, and eliminate the users to enjoy the service of geographical restrictions. In other countries, mobile banking has been popular in rural areas, low-cost, highly efficient services, broadening access to financial services in rural areas, the quality of rural financial services are greatly enhanced. Based on our business development in underdeveloped rural areas of mobile banking SWOT analysis, some suggestions development of mobile banking in rural areas.

　　Key words rural mobile banking proposal

　　一、農(nóng)村手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前，國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、部分城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行、少數(shù)的農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)均開展手機銀行業(yè)務(wù)。

　　我國的手機銀行業(yè)務(wù)主要在城市推廣，農(nóng)村地區(qū)推廣面窄，且在農(nóng)村推廣的都是諸如轉(zhuǎn)賬、匯款等簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的推廣程度遠不能滿足需求。與其他發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村、城鎮(zhèn)手機銀行的匯款轉(zhuǎn)賬比例均較低。

　　二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的SWOT分析

　　SWOT(Strengths Weakness Opportunity Threats)分析法，即優(yōu)劣勢分析法，通過從競爭優(yōu)勢(Strengths)、競爭劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threats)四個方面對企業(yè)自身的情況進行分析，從而從公司戰(zhàn)略的高度將企業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)部資源有機的加以結(jié)合。SWOT分析法目前已經(jīng)發(fā)展成一種戰(zhàn)略分析方法，它通過矩陣形式將與研究對象聯(lián)系緊密的主要優(yōu)勢、劣勢和外部的機會、威脅列舉出來，然后把各種因素加以匹配，用系統(tǒng)分析的思想進行分析，從而得出帶有一定決策性的結(jié)論。手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有自身的優(yōu)、劣勢，同時也面臨著機遇和挑戰(zhàn)。具體分析如下：

　　(一)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的優(yōu)勢

　　一是農(nóng)村金融服務(wù)空白與農(nóng)民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)基本以農(nóng)信社、農(nóng)行為主，網(wǎng)點覆蓋以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為準，很多村民要跨村才能享受到服務(wù)。當前，農(nóng)村地區(qū)的勞動力大多在城市打工，這部分農(nóng)民對匯款需求強烈，手機轉(zhuǎn)賬匯款存在發(fā)展空間。農(nóng)戶的金融需求日益多元化，借助手機銀行的多項功能，滿足這一需求。二是銀行發(fā)展此項業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢。手機銀行因其不需要物理網(wǎng)點，不需要配備專門的設(shè)備、人員等特點，使其與傳統(tǒng)銀行相比，交易成本降低。三是農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行硬件條件。目前，農(nóng)村地區(qū)90%以上的人擁有手機，由于電腦普及率較低，大多數(shù)的網(wǎng)名都是用手機上網(wǎng)。無限移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展加速，3G基站覆蓋了多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達到2M，并且在信息傳輸過程中進行了加密保護。這些發(fā)展表明，農(nóng)村地區(qū)可以發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

　　(二)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的劣勢

　　一是缺乏穩(wěn)定的客戶群。農(nóng)村地區(qū)由于民眾的知識水平有限，其對手機銀行這一新性電子銀行業(yè)務(wù)的認知水平較低。同時，大多數(shù)用戶使用手機銀行也只是“嘗鮮”，手機銀行的交易量和活躍度制約著這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是客戶使用成本高。農(nóng)村地區(qū)無限網(wǎng)絡(luò)較少，多數(shù)用戶用流量上網(wǎng)，而目前流量費較高，這會給欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶造成負擔。同時，偏遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作可能會被不定期中斷，影響客戶的體驗。三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要擴展，便捷性需要加強。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及智能手機的普及，給手機銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。各大銀行當前推出的手機業(yè)務(wù)只包括簡單的查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬等功能，更多新的功能服務(wù)的增設(shè)是各大銀行目前的競爭焦點。

　　(三)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行面臨的機會

　　一是借助電商浪潮發(fā)展。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，手機銀行這一支付方式與電子商務(wù)的結(jié)合，是互利共贏，電商對手機銀行的運用顯得愈發(fā)迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導(dǎo)惠農(nóng)金融服務(wù)點，利用手機銀行發(fā)展金融服務(wù)，是改善欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的有效途徑。三是手機忠實用戶增多。智能手機、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得手機的功能已覆蓋上網(wǎng)、社交、消費等功能，這位銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)獲得收入提供了機會。

　　(四)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行面臨的威脅

　　一是安全隱患成為制約手機銀行推廣的瓶頸。對于習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的農(nóng)戶來說，對手機銀行業(yè)務(wù)最大的擔憂就是安全性。手機銀行采用動態(tài)密碼、動態(tài)口令防范風(fēng)險，但惡意軟件、釣魚程序篡改、竊取的可能性存在。農(nóng)戶對手機銀行的安全性很重視，一旦聽說個別有關(guān)手機銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境方面的支持不完善。由于我國手機銀行業(yè)興起時間不長，與之配套的法律法規(guī)還沒有形成，業(yè)務(wù)開展沒有法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范�？蛻魴�(quán)利方面，由于交易雙方通過電子媒介交易，協(xié)議的有效性難以確定，客戶的隱私權(quán)、信息披露沒有得到保護。三是受教育程度低。偏遠農(nóng)村民眾知識層次低，操作手機銀行存在一定困難，在使用手機銀行的過程中，風(fēng)險防范意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。

　　三、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

　　(一)拓寬農(nóng)村地區(qū)的手機銀行模式

　　我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現(xiàn)階段的手機銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該以銀行主導(dǎo)型為主。時機成熟時，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機構(gòu)、移動運營商等主導(dǎo)型的業(yè)務(wù)模式。移動運營商的代理商網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可以對信息不對稱方面的問題加以解決。

　　(二)開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品

　　在設(shè)計產(chǎn)品前，要先深入調(diào)研，了解“三農(nóng)”的金融需求，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展狀況、受教育情況、消費習(xí)慣等方面的因素，針對不同地域、不同群體的農(nóng)戶，開發(fā)差異化的手機銀行產(chǎn)品。同時，在技術(shù)上保證手機銀行的硬件兼容性、通用性;在操作上使用簡單易學(xué)的業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品的易用性。

　　(三)加強手機銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管

　　農(nóng)村的消費者使用手機銀行業(yè)務(wù)時，主要擔憂其安全性。要讓消費者從目前的現(xiàn)金交易模式變?yōu)殡娮又Ц斗绞剑M習(xí)慣的改變是一方面，更重要的是消除對資金安全的擔憂。因此，出臺手機支付相關(guān)的安全標準迫在眉睫，是監(jiān)管手機銀行、保證消費者資金安全的需要。同時要推動監(jiān)管制度方面的創(chuàng)新，逐步引導(dǎo)第三方支付機構(gòu)、移動運營商等發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

　　參考文獻

　　[1]劉錫良，劉海二.手機銀行、農(nóng)村金融與移動運營商[J].武漢金融，2013(10)：39-40.

　　[2]白璇，趙倩茹，朱坤昌，李永強.手機銀行使用意愿的影響因素研究[J].科學(xué)決策，2010(9)：14-21.

　　[3]張恩茂，孫英雋，陳妍.《手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》[J]，銀行家，2013.5.

　　[4]馬彥博.菲律賓發(fā)展農(nóng)村手機銀行的經(jīng)驗及對我國的啟示[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報，2010(2)：140-141.

　　[5]劉海二，劉利紅，易新福.信息化時代農(nóng)村金融的困境與出路：手機銀行[J].西南金融，2013，(2).

　　[6]何光輝，楊咸月.手機銀行模式與監(jiān)管：金融包容與中國的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2011，(4).

【農(nóng)村推廣手機支付業(yè)務(wù)探析】相關(guān)文章：

移動支付環(huán)境與營銷探析03-29

工業(yè)安裝業(yè)務(wù)競爭探析03-27

權(quán)益類收益互換業(yè)務(wù)探析03-28

西北農(nóng)村留守兒童心理探析與對策11-21