理財規(guī)劃師評審論文
個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計劃。
理財規(guī)劃師評審論文
【摘 要】本文論述了保險市場誠信缺失的主要表現(xiàn)，分析了保險市場誠信缺失的主要原因，提出了理財師在為客戶制定理財規(guī)劃時應(yīng)遵循的誠信原則。隨著中國居民收入的增長，個人理財也越來越貼近我們的生活，怎樣進行投資理財、怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已成為人們關(guān)注的熱點問題。一個新興的市場個人理財規(guī)劃市場也因此而產(chǎn)生了。在個人理財規(guī)劃中如何獲得成功?誠信是個人理財規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準則。
【關(guān)鍵詞】個人 理財規(guī)劃 誠信原則 保險個人理財
個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃有三個核心內(nèi)容：第一，財務(wù)資源；第二，生活目標；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內(nèi)涵就是誠信。
一、誠信原則的概念
誠信原則在私法領(lǐng)域尤其是在民法債權(quán)理論中被視為“帝王條款”、“最高行為準則”，其基本語意是要求人們在民事活動中行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時應(yīng)當講究信用，嚴守諾言，誠實不欺，在不損害他人利益的前提下追求自己的利益，否則將獲得不利的法律評價。信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設(shè)。
二、理財不誠信問題及產(chǎn)生的原因。
現(xiàn)在，保險業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴格履行保險合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時收取續(xù)期保費等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。
在現(xiàn)代家庭的理財規(guī)劃中，保險已不僅僅是百姓用來規(guī)避風險的重要金融工具，也逐漸被人們當作理財?shù)囊粋�重要手段。與傳統(tǒng)的理財方式相比，保險理財由于融合了風險保障和理財?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認為是一場理財革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財計劃的同時，增添了保險保障也給老百姓帶來了不少的實惠。但是，在保險理財推動中，由于從業(yè)人員的參差不齊，職業(yè)道德要求不嚴，因而也出現(xiàn)了保險業(yè)的誠信問題，具體表現(xiàn)在：
1、侵占客戶保費
按照保險業(yè)的慣例，保險代理人可以從保險公司領(lǐng)取保險費臨時收款憑證，并使用臨時收款憑證向投保人收取保險費。錢一到手，有些保險代理人并不馬上交到公司，或挪作他用，或干脆占為己有。嚴重侵害了保險公司與客戶兩方的`利益.
2、有意夸大保險收益與隱瞞重大信息
人壽保險以保險代理人上門推銷為主，每推銷一份保單，保險公司代理人就能得到一定比例的傭金，為了爭取更多的客戶，一些保險代理人在攬保過程中，會采取誤導(dǎo)消費者、夸大保險利益的做法。 保險代理人為了自身的利益，不顧實際情況，隱瞞、欺騙客戶相關(guān)條例，致使客戶投保后無法獲取正當權(quán)益。
三、要把誠信作為第一指導(dǎo)原則，建立健全的完善的保險制度
1、個人理財規(guī)劃中的誠信建設(shè)是社會信用體系的重要組成部分，直接關(guān)系到行業(yè)興衰和人民的切身利益，對保障人民生活、促進經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)建和諧社會具有重要意義。保險理財要把“誠信原則”作第一原則真正認清不誠信的危害，牢固樹立誠信投保、誠信經(jīng)營的理念，
糾正和杜絕損人利己的失信行為。
2、加強從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)。在我國保險市場上，推銷保險產(chǎn)品，主要是依靠保險代理人，一些欠缺專業(yè)知識的代理人誤導(dǎo)客戶是保險市場存在的主要問題，加強代理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的培訓(xùn)對于提高我國保險業(yè)的深度和密度，促進保險產(chǎn)品的銷售，提升保險服務(wù)水平，都是必不可少的。任何一個行業(yè)只有當它的從業(yè)人員自身素質(zhì)提高了，它的整體形象才能的以提高，這個行業(yè)才能永久發(fā)展。加強保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總�員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。
四、保險市場中誠信缺失的主要表現(xiàn)
1、保險消費者對保險人的不誠信表現(xiàn)
保險消費者（包括投保人、被保險人和受益人）的誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人故意虛構(gòu)保險標的或者謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。保險欺詐、騙保騙賠案件時有發(fā)生。保險欺詐犯罪案件呈快速上升之勢，保險欺詐方式也更加技術(shù)化和隱蔽化。
2、保險人及其代理人對保險消費者的不誠信表現(xiàn)
由于保險人缺少信息披露和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，使保險消費者事實上處于信息不對稱的對策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹
做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。在實際經(jīng)營中，保險人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報，以虛夸回報為誘餌；有的只談收益，不講風險，對一些重要事實刻意隱瞞，這些不誠信表現(xiàn)，極大地喪失了消費者對保險人及其代理人的信任。一些保險公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費，輕管理”，給社會造成“投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的不良印象。
3、保險代理人對保險人不誠信的表現(xiàn)
目前我國保險市場仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險代理人與保險公司之間簽訂代理合同，報酬采用以保費收入為計算標準的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費掛鉤。因此，保險代理人和保險公司之間的信息很不對稱，也更談不上有什么長期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會選擇“背叛”保險人的做法，如撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規(guī)退費、賄賂投保人、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為也就不足為奇了。而在消費者看來，保險代理人是保險人的化身，他們的非誠信行為導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會，嚴重損害保險業(yè)的聲譽。
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