淺析高校國家助學貨款風險防范策略論文
一、國家助學貸款的風險分析
所謂國家助學貸款風險，是指銀行和學校在處理助學貸款業(yè)務的過程中，一般來講，按照風險產生的來源可將其分為經濟環(huán)境風險、道德意識風險、社會體制風險等。
1、經濟環(huán)境風險
國家助學貸款中的經濟風險，一方面來源于經濟發(fā)展不均衡的社會環(huán)境，另一方面來源于個體家庭經濟狀況的差異。當前經濟條件下，應屆大學生的就業(yè)問題受到了嚴峻的考驗。因此，缺乏穩(wěn)定經濟收入的貸款主體只能面臨違約的無奈局面。此外，部分順利就業(yè)的學生由于家庭負擔沉重、經濟壓力巨大，也在一定程度上造成了延期還款的情況出現(xiàn)。保障國家助學貸款得到按期償還的唯一途徑便是貸款主體的未來收入，當貸款者失去償還能力情況下，銀行的貸款回收便受到了極大阻礙。
2、道德意識風險
國家助學貸款中的道德意識風險，是指在該項業(yè)務辦理的過程中，由于貸款主體的道德缺陷導致國家助學貸款甚至是銀行遭受各項損失所帶來的風險。道德意識風險主要源于兩方面。一是物作他用:貸款主體誠信缺失、法律意識淡薄，將國家助學貸款用作投資理則一等其他用途;二是用非其人:近年來部分家境相對優(yōu)越的學生積極申請助學貸款，并將學費為家庭其他成員所用，此類現(xiàn)象勢必導致放貸過程中管理成本的增加。
3、社會體制風險
社會體制風險，是指由于社會相關制度體系的不完善，造成銀行在辦理國家助學貸款過程中受到的風險。目前，國家正在建立個人征信系統(tǒng)，但是由于科技手段相對落后，因此全國聯(lián)網使用的個人信用征詢系統(tǒng)的完善仍需等待。在該系統(tǒng)投入使用前，貸款主體的信用水平僅能夠憑借道德意識來進行約束。此外，政府對發(fā)放國家助學貸款的銀行給子了呆壞賬的核銷政策，這類政策的制定從某種程度上降低了銀行放款的風險。但在實際操作過程中，核銷申報的程序繁瑣、耗時耗力，因此政府的風險分擔效果并不顯著。
二、助學貸款中大學生失信的博弈論分析
1、博弈論模型簡介
囚徒困境模型是博弈論中的經典模型，也是二十世紀最具影響力的博弈實例。囚徒困境主要介紹兩名嫌疑人作案后被抓，分別被關在不同屋子里受審。按照規(guī)定，如果兩人均不坦自，各入獄一年;如果兩人均坦自招供，各入獄八年;如果一人坦自一人抵賴，則認罪者被釋放，另一疑犯入獄十年。為囚徒困境模型的戰(zhàn)略式，也稱為標準式。在此模型中，如果博弈次數僅為一次，那么雙方均選抵賴成為一個納什均衡。這個博弈實際上反映的是針對個體與針對集體的最佳決策之間的矛盾選擇。當出現(xiàn)利益沖突時，參與博弈的各方由于尋求最大化效益而產生的納什均衡結果成為了對整體均不利的局面。
2、博弈論視角下國家助學貸款的利益體分析
在國家助學貸款體系中，主要涉及政府、銀行、高校、貸款學生四方利益體。其中，從促進高等教育目標與保障學業(yè)完成的角度出發(fā)，政府與高校的行為相對一致。由此，本文集中探討銀行和貸款學生在國家助學貸款體系中的行為方式。
在形成博弈的過程中，首先假設銀行與貸款學生雙方均是經濟利益的理性人，即以追求自身效益最大化為目標。作為博弈主體，銀行和貸款學生分別可以選擇是否放貸及是否還款，即雙方均可能出現(xiàn)守信和失信兩種行為方式。
3、貸款學生與銀行的博弈模型分析
國家助學貸款在辦理的過程中，不需要第三方擔保及抵押等附加條件，因此國有商業(yè)銀行面對高校學生的貸款償還行為持擔隴態(tài)度。一般來說，國家助學貸款相比較于其他類型的貸款，其管理成本更高。 此外，國家助學貸款本身具有獨特之處，即貸款性質兼具商業(yè)性與政策性。因此，政府為保障國家助學貸款順利實施，相繼出臺了多項針對銀行的利好政策，如建立風險補償機制、部分呆壞賬可進行免責核銷等舉措。
綜上，當貸款學生臨近畢業(yè)時，受社會經濟形勢的嚴峻考驗以及沉重的家庭經濟負擔影響，學生在還款時面臨著償還與違約兩種自主行為方式。具體分析來，當學生按期還款，那么銀行將會放貸，此過程中雙方分別獲益;當學生違約，那么銀行將會有追究與不追究兩種選擇。無論銀行追究與否，都將會有放貸與拒絕放款兩種后續(xù)行為。
三、建議與對策風險的管理是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要構建多元化、分層次的風險危機化解機制，以下將從四個方面進行重點分析。
1、建立健全大學生誠信監(jiān)督系統(tǒng)，實現(xiàn)科學技術保障
有效的信用評價體系不僅可以實現(xiàn)銀行、學校、學生三者間的信息共享程度，這更是切合社會發(fā)展的必然之勢。個人誠信監(jiān)督系統(tǒng)與還款監(jiān)控系統(tǒng)的盡早建立和發(fā)展將會大大促進國家助學貸款系統(tǒng)工程的互聯(lián)化、合理化和高效化，從而攻克貸后追蹤管理工作的技術難關。
2、深入改革償還形式，創(chuàng)建以人為本的多樣化還款方式
由于貸款學生的貧困程度和實際情況各有不同，因此多元化的還款方案將更有助于減少學生的還款壓力、降低還款違約風險。制定靈活的還款方式可考慮與學生畢業(yè)后的經濟收入掛鉤，必要時學生可申請延長還款期限，同時還可以針對學生的就業(yè)地點實行一定比例的減免優(yōu)惠政策。
3、構建并完善風險分擔體系，實施多元化風險分散策略
國外經驗表明，擔保制度的建立健全是國家助學貸款系統(tǒng)工程進行可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素。為分散銀行面臨的風險，擔保主體可以選擇具有擔保資質的個人，也可以采用政府補貼保費的方式與商業(yè)保險公司進行合作，同時還可以由各級政府協(xié)調，成立專項擔�；�，從而幫助銀行進行多渠道的風險規(guī)避。
4、全面營造誠信感恩氛圍，逐步提升大學生道德修養(yǎng)
高�？赏ㄟ^多種途徑，采用多種手段，對學生進行道德與法理相結合的主題教育。首先，大力開展第一課堂，客觀上夯實學生的法制觀念等理論基礎。此外，不斷推進第二課堂，讓學生在豐富的文體活動與講座講壇中增強誠信意識，激發(fā)學生的主觀自覺性。最后，高校要重視校園誠信、感恩、自強文化氛圍的建設，促使廣大學生樹立誠信意識。
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