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資產(chǎn)典當融資的優(yōu)缺點以及相關案例分析
資產(chǎn)典當融資是指，資金需求者用可作為典當?shù)馁Y產(chǎn)，用抵押或者質押的方式從典當行獲得的貸款。
資產(chǎn)典當融資優(yōu)點
1、審核流程簡單，融資速度快;
2、融資門檻不高，條件相比銀行不算苛刻;
3、融資起點低，最低千元、百元都可典當;
4、融資用途廣，所獲得的資金幾乎可用作所有的用途。
資產(chǎn)典當融資缺點
資產(chǎn)典當融資最大缺點就在于，費用較高。目前，一般進行典當融資，除了需要繳納貸款的月利息外，還需繳納高額的綜合費用。相對銀行而言，其費用往往會高許多。
中小企業(yè)融資又有新方向，資產(chǎn)典當也能融到資
01
案例：想要方便的短期小規(guī)模融資
但資金問題讓他犯了難，雖然說這兩年也小有盈利，但要擔起籌辦新業(yè)務的所有開銷還是有困難，怎么辦?
找熟人借錢——開辦第一家廠的時候就已經(jīng)找過了，很多人的錢還是剛不久才還完，怎么好意思再去借一次;
找銀行貸款——銀行審核條件嚴苛，而且小企業(yè)沒有優(yōu)勢，以現(xiàn)在這種盈利水平恐怕還是不保險。
他將自己的苦惱告訴了另一個朋友，正好這位朋友認識金牌顧問的融資顧問李經(jīng)理，他讓李經(jīng)理幫王總出出主意。
李經(jīng)理認為，像王總這樣小規(guī)模，又要求形式方便的融資，不妨找典當行做資產(chǎn)典當。
一來典當行可以做動產(chǎn)與不動產(chǎn)的抵押，對客戶的信用要求幾乎為零;而且典當物品的起點低，典當行其實更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務;此外，典當手續(xù)大多立取可等，手續(xù)也十分簡便;最后典當行也不過問貸款的用途，錢使用起來更為自由。
但李經(jīng)理也提醒，除貸款月利率外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，困此融資成本會高于銀行貸款。另外，典當行的良莠不齊現(xiàn)象很嚴重，需要找靠譜的才行。
王總稍加權衡后認為資產(chǎn)典當?shù)故莻�不錯的選擇，家里還有兩塊閑置的名表，現(xiàn)在正好派上用場。
02
如何操作：資產(chǎn)典當怎么進行融資貸款?
1.審當
這個環(huán)節(jié)主要工作是驗明當物的歸屬權。當戶必須提供當品合法有效的歸屬證件，以證明物品歸當戶所有，其次提交當戶身份證明證件(企業(yè)提交營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證等)進行審核建檔。
王總帶上了身份證、購物發(fā)票和�？�，在李經(jīng)理的陪同下，到了某典當行。
2.驗當
既核對當物的發(fā)票、單據(jù)，由專業(yè)典當評估人員或是評估機構以對當物進行估值，最終確定當金額度、典當折算率、綜合費率、當期(不超過6個月)及利率。
據(jù)了解，我國現(xiàn)行的《典當行管理辦法》規(guī)定：典當利率不能超過同期銀行標準利率四倍。典當金額的折算也是根據(jù)當品的變現(xiàn)能力進行，一般來說會按照當品的四成至六成進行折算，若當品變現(xiàn)能力強如貴金屬等，也有可能給予九成的折算率。
王總選擇的典當行有自己的奢侈品評估團隊，典當行在核對了相關的材料后就開始對表進行評估，典當行認為兩塊表維護得都比較好，因此按六成折算，也就是借款額度定為名表評估價值的60%(2×30萬×60%=36萬)，典當行規(guī)定息費為每月3.5%，第二個月的5日計息，當期6個月，不收取綜合費用。
3.收當
簽訂當票、典當協(xié)議書后，典當行將當品收當入庫，扣除綜合費后支付當金。至此，企業(yè)就能獲得流動現(xiàn)金，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營了。根據(jù)現(xiàn)行管理辦法，典當?shù)木C合費用由典當行從當金中扣除。
當一切程序都完成，價格談好后，王總與典當行簽訂了當票與典當協(xié)議書，大約一個小時的時間，王總就獲得了36萬元的貸款，而這筆錢對新建印刷廠來說也已經(jīng)足夠了。
4.贖當
當戶在當票到期后需憑當票到典當行辦理贖當手續(xù)，在贖當之前必須結清當金及利息，才能辦理出庫手續(xù)，將當品及發(fā)票歸還當戶。
6個月后王總拿著當票到了典當行辦理贖當手續(xù)，償還了當金和利息，成功辦理出庫手續(xù)，獲得重新返還的當品和發(fā)票。
5.續(xù)當
當票到期后如果當戶暫時不歸還當金，需憑當票至典當行辦理續(xù)當手續(xù)，同時必須支付本期當金利息，再對當物進行再次查驗，簽訂續(xù)當合同及協(xié)議。在續(xù)當期間的利率、費率不發(fā)生改變，但是續(xù)當期不能超過原當期。
盡管王總這次成功按時辦理了贖當，但典當行的工作人員表示，如果無法按時贖當，典當行也可以允許續(xù)當，王總只需要先支付當期利息即可，續(xù)當期間利率和費率也不會發(fā)生改變。
03
解讀：應收賬款融資是中小企業(yè)的福音
金牌顧問融資顧問李經(jīng)理：從上述案例中我可以看出，資產(chǎn)典當融資是當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。
中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當行救急的特點，以質押或抵押的方式，從典當行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。
典當行作為國家特許從事放款業(yè)務的特殊融資機構，與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，其市場定位在于：針對中小企業(yè)和個人，解決短期需要，發(fā)揮輔助作用。正因為典當行能在短時間內為融資者提供更多資金，目前正獲得越來越多中小企業(yè)主與創(chuàng)業(yè)者的青睞。
我認為，中小微企業(yè)融資難，不具備擔保抵押物是融資的瓶頸所在。相對于土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的資源有限性來說，資產(chǎn)典當也能在融資中發(fā)揮作用。
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