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2016年保險代理人考試輔導(dǎo)：保險的基本原則
分?jǐn)傇瓌t
分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)�。在�?shí)際運(yùn)用中，保險人如何對損失后的賠款進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒ㄖ饕幸韵露N：
1、比例責(zé)任制
比例責(zé)任制又稱保險金額比例分?jǐn)傊疲歉鞅ｋU人按各自單獨(dú)承保的保險金額占總保險金額的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。計算公式
某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和×實(shí)際損失
2、責(zé)任限額制
責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊�，是指保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。計算公式為：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人單獨(dú)承保時的賠款金?所有保險人單獨(dú)承保時的賠款金額的總和×實(shí)際損失。
近因原則
近因是造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。在損失的原因有兩個以上時，這些原因中可能既有近因又有遠(yuǎn)因。在損失的原因中既有承保風(fēng)險又有非承保風(fēng)險的情況下，需要找出一個造成事故損失的主要原因。近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。
損失補(bǔ)償原則
(一)損失補(bǔ)償原則的含義
一是有損失有賠償;二是損失多少賠償多少。
(二)損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限;以保險金額為限;以保險利益為限。
(三)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)
1、在保險財產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險人在進(jìn)行賠償時要扣除殘值。
2、在保險事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險人在賠償被保險人的損失后取代其行使對第三者責(zé)任方的追償權(quán)。
3、在善意的重復(fù)保險情況下，如果各保險人的保險金額總和超過了保險標(biāo)的的價值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。
4、在不足額保險的情況下，對被保險人所遭受的損失應(yīng)采取比例賠償方式進(jìn)行賠償。
(四)損失補(bǔ)償原則的意義
1、保障保險職能的順利實(shí)施。
2、防止被保險人從保險中贏利。
3、減少道德風(fēng)險。
(五)損失補(bǔ)償原則的例外情況
損失補(bǔ)償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運(yùn)用這一原則。
1、定值保險
2、重置價值保險
3、人壽保險
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