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汽車保險理賠流程
再牛的司機(jī)也會碰到一些新問題，所以購買汽車保險是必須且必要的，但很多朋友對汽車保險不了解，特別會經(jīng)常就汽車?yán)碣r問到一些問題，主要是怕麻煩或者擔(dān)心賠償不到位。下面是小編為大家?guī)淼钠嚤ｋU理賠流程，歡迎閱讀。
第一：汽車保險理賠流程
a、出險報案
發(fā)生保險事故后，請您撥打保險公司客服電話(如果不知道客服電話，可以百度搜索)客服人員會告訴您理賠所需的單證(比如保單號、車主姓名、車牌號、車架號等)，并進(jìn)行相應(yīng)的理賠引導(dǎo)。
b、理賠勘察
保險公司理賠服務(wù)人員街道報案電話后，會立即趕到事故現(xiàn)場(一般2小時內(nèi)到達(dá))，進(jìn)行事故的勘察和處理，和事主商量核定損失額度和維修方式。同時初步手機(jī)理賠相關(guān)的證據(jù)材料，并提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫(yī)院治療，理賠人員將去醫(yī)院與您溝通協(xié)商。
c、提交理賠申請
準(zhǔn)備好理賠單證后，可到當(dāng)?shù)乇ｋU公司柜臺辦理，會將理賠申請材料郵寄到保險公司進(jìn)行理賠。
d、理賠審核
保險公司接收理賠材料后，進(jìn)行理賠調(diào)查及審核。
e、理賠決定
審核通過后，保險公司會及時做出理賠決定，決定賠付的，將發(fā)送賠付通知，并通過銀行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式支付保險金。決定不予賠付的，將發(fā)送拒賠通知，并退還相應(yīng)的申請材料。
第二、汽車保險理賠常見問題
a、交通事故后理賠順序是怎樣的?
先強(qiáng)制后商業(yè)的賠償順序，先由保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額部分，則保險公司按照商業(yè)三責(zé)險合同內(nèi)容進(jìn)行理賠，超出商業(yè)三責(zé)險部分由個人承擔(dān);如果您沒有投保商業(yè)三責(zé)險，則剩余部分事故責(zé)任范圍內(nèi)由您個人承擔(dān)。
b、什么是直付點?
直付點是與保險公司有合作的修理廠或4S店，車損后到這些指定修理廠或4S店維修后，不用結(jié)賬直接簽字就可以提車。保險公司會把賠款直接賠付給維修廠或4S店。
c、為什么車輛全險不等于全賠?
所謂“全險”是指車險專家根據(jù)多年出險風(fēng)險統(tǒng)計，歸納出幾個常見風(fēng)險的險種，是保障最全面的一種車險套餐。由于車險產(chǎn)品是交強(qiáng)險+商業(yè)險，而商業(yè)險險種多達(dá)二十多種，車主沒有必要也不可能上齊全全部險種，所以全險能夠涵蓋大多數(shù)的出險情況，但如果在保險公司的免責(zé)范圍內(nèi)出險，就得不到賠償。
車險理賠的主要流程與順序
目前，保險公司為了提高服務(wù)質(zhì)量，加快工作效率，相繼推出了各種快速賠付的服務(wù)。比如“微信自助理賠當(dāng)場結(jié)案賠款到賬”，“萬元以內(nèi)1小時賠付”， “72小時以內(nèi)快速結(jié)案”等。
因此，車險理賠的流程越來越便捷，但不管是怎么樣的便捷方式，一般事故主要的理賠流程和順序不外乎以下流程：
1.1 出險報案
總之一句話，只要是讓保險公司掏錢給你承擔(dān)損失，都可以叫做“出險”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也可叫出險。
出險發(fā)生交通事故了，首先需要撥打122事故報警臺，通過交警判定責(zé)任方，有責(zé)任的一方負(fù)責(zé)撥打自己投保的保險公司電話或微信進(jìn)行報案。
如果是單方事故或輕微事故，可以和保險公司確定后自行拍照將車開走。
1.2 查勘定損
保險公司接到報案后，會對車輛進(jìn)行查勘定損，并根據(jù)車輛的受損情況確定損失金額。如果理賠金額超出承保上限，需要車主或有責(zé)任的一方自掏腰包補(bǔ)差價。
發(fā)生輕微事故，車主可直接拍照后將車輛開到定損中心進(jìn)行定損，甚至一些理賠便捷的保險公司如果無人傷、單車損失較小，基本可以微信端20分鐘內(nèi)自助完成出險報案、拍照定損、賠付到賬全流程操作。
但目前如果損失較大的，保險公司會派查勘員到事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘。通常來說，后臺資源豐富的大公司查勘時效會更高，尤其是三四線城市或偏遠(yuǎn)地區(qū)。
1.3 修車備齊理賠資料
定損后修車車主可以自行選擇喜歡的4S店或修理廠進(jìn)行維修，但在辦理定損時就提前告知工作人員，選擇好修理地點后，不再更改。修理完成后，車主需要墊付維修款，并需開具與定損金額一致的發(fā)票及維修清單。
完成修理后車主剩下的就是備齊理賠材料了，通常理賠材料包括車輛的保單、行駛本、駕駛本、維修清單及發(fā)票、被保險人的身份證及責(zé)任認(rèn)定書，單方事故無需提交責(zé)任認(rèn)定書。如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫(yī)療費發(fā)票等。
1.4 提交資料領(lǐng)取賠款
準(zhǔn)備好理賠理賠所需要的單證后，可到當(dāng)?shù)乇ｋU公司柜臺申請辦理理賠。
對于當(dāng)?shù)貨]有理賠網(wǎng)點或者到柜臺申請不方便的用戶，大部分公司支持將理賠申請材料郵寄至保險公司進(jìn)行理賠。
提交資料后一般不超過7個工作日，理賠款會打入被保險人的銀行卡賬戶內(nèi)
目前理賠流程已經(jīng)簡化，車主修車后可自行離開，保險公司直賠給維修廠，當(dāng)然小公司流程還是要自己掏腰包的后再申請理賠，大一點的公司都是直賠了。
什么是“快處快賠”，如何操作？
路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時，并不是都需要報警處理的。如果雙方車主能夠達(dá)成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事。
2.1 何為“快處快賠“
所謂快處快賠，是指發(fā)生在機(jī)動車之間、機(jī)動車與非機(jī)動車之間，沒有人員傷亡，造成了財產(chǎn)損失或當(dāng)事人輕微受傷的交通事故，只要車輛能夠安全移動并符合自撤現(xiàn)場規(guī)定的，都必須撤離事故現(xiàn)場，自行協(xié)商賠償處理。
那么，“快處快賠”具體如何操作呢？
發(fā)生交通事故如符合“快處快賠”的處理方式，當(dāng)事人應(yīng)立即向所承保的保險公司報案，并拍照保留相關(guān)證據(jù)，照片要體現(xiàn)事發(fā)路段、車牌號碼，并在5分鐘之內(nèi)撤離現(xiàn)場，然后雙方共同前往“快處快賠”中心定責(zé)、定損、理賠。
目前“快處快賠”已經(jīng)在國內(nèi)很多城市推行，有的城市還規(guī)定，對輕微事故不采用快處快賠、造成交通堵塞的當(dāng)事人給予重罰。因此對于廣大車主來說，了解快處快賠的相關(guān)規(guī)定是非常必要的。
需要留意的是，快處快賠雖然不用報警，但必須向保險公司報案，事故當(dāng)事人將車輛撤離現(xiàn)場后，應(yīng)及時告知保險公司，如果保險公司同意當(dāng)事人自行拍照，則可用手機(jī)或相機(jī)拍照，并約好時間去“快處快賠”中心辦理下一步手續(xù)。
2.2 拍照取證如何應(yīng)對
有時候行車記錄儀由于角度的原因，也不一定能完全說明事故情況，所以拍照取證就顯得尤為關(guān)鍵了！
怎么拍、拍成什么樣的照片才是有用的呢？別以為這是個簡單的事，照片沒拍好，可能會影響到責(zé)任的認(rèn)定和理賠。
追尾事故
一般來說，大多數(shù)追尾事故判定為后車負(fù)全責(zé)，此時需要拍攝照片包括：車頭45°、車尾45°、碰撞示意圖、碰撞細(xì)節(jié)、以及追尾車號牌。
并線事故
并線事故一般是算并線車輛全責(zé)。此時需要拍攝的照片包括：兩車道路正前方、兩車道路正后方、兩車碰撞示意圖、兩車碰撞細(xì)節(jié)、以及違規(guī)并線車輛車牌號。
值得注意的是，現(xiàn)場細(xì)節(jié)主要包括碰撞點、剎車痕跡、散落物等。
拍攝碰撞點需要對碰撞點局部放大進(jìn)行拍攝，照片一定要清晰！切記要能看清楚碰撞的深度，或劃痕的長度等，以便交巡警了解事故；
拍攝剎車痕跡要清晰記錄停車的位置和剎車痕跡的長度，這能說明車輛在事故中的行車軌跡，對于事故處理有決定性作用。
車輛碰撞后會在路面形成散落物，比如泥土、漆片等等，拍攝散落物能準(zhǔn)確反映事故發(fā)生時的瞬間情況，但要注意拍攝時要能反映散落物的相對位置，要有參照物。
2.3這些情況不適用快處快賠
快速理賠的前提是雙方對責(zé)任的劃分都認(rèn)同，共同達(dá)成賠償協(xié)議。如果雙方對交通事故事實成因存在爭議，對事故責(zé)任不能劃分，則只能報警處理，由交警對現(xiàn)場情況進(jìn)行勘查之后再進(jìn)行劃分，尤其碰到下面幾種情況時：
一是當(dāng)事人對交通事故事實或者成因有爭議的；
二是機(jī)動車無號牌、無檢驗合格標(biāo)志的；
三是駕駛?cè)藷o有效機(jī)動車駕駛證的；
這些情況下千萬不能私自將車駛離現(xiàn)場，以免無法對事故成因做出判斷，導(dǎo)致責(zé)任無法劃分。
發(fā)生小事故雙方采取“快速理賠”的方式是很明智的，但在快速理賠時一定要確認(rèn)對方的各種信息準(zhǔn)確無誤才可以。對于以上提到的這些情況，一定要報警處理，否則吃虧的可能會是自己。
什么是“互碰自賠”，有什么條件？
“互碰自賠”，很多車主并不熟知。其實，這是一種快速處理輕微事故的方法，可以簡化很多出險手續(xù)。
3.1 什么是“互碰自賠“
舉個栗子：
若AB兩車相撞，在沒有實行“互碰自賠”前，雙方索賠需要兩家保險公司分別為對方車輛進(jìn)行查勘定損，AB雙方各自修車后，各自支付自車修理費用，再互相結(jié)清費用，到各自的保險公司索賠。
而根據(jù)“互碰自賠”，如果AB輛車相撞發(fā)生事故，雙方都有責(zé)任，且每輛車的損失(僅限車損)都在2000元以下。此時，AB雙方可以就近查勘，各找各的保險公司給自己的車輛定損，直接向自己的保險公司索賠損失，無需再到對方的保險公司往返奔波。
這就叫“互碰自賠”
3.2 “互碰自賠”的好處
就近查勘，各找各的保險公司定損；
節(jié)省時間，無需往返各方保險公司；
只付自車，不再互相結(jié)付對方費用。
3.3“互碰自賠”的條件
一般來說，必須同時滿足“多車互碰、有交強(qiáng)險、只有車損、不超2000、都有責(zé)任、各方同意”，就可以“互碰自賠”，詳情如下：
1、多車互碰
發(fā)生交通事故車輛，必須是兩車或多車互碰，如果單獨車輛刮蹭不屬于理賠范圍；
2、有交強(qiáng)險
事故各方都有交強(qiáng)險，而且要求交強(qiáng)險未到期。
3、有車損險
事故各方都有車損險（還未到期）。
4、純車損失
事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失。
5、不超2000
各方車損都不超過2000元。
注意：部分城市已試行“車輛互碰自賠” 理賠金額提高至5000元或1萬元，車主在賠付時可咨詢保險公司。
6、雙方均有責(zé)任
交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任），單方責(zé)任并不適合這一理賠模式。
7、雙方同意
事故各方都同意采用“互碰自賠”。
特別提醒：
很多車主在路上和別人的車碰撞后，雙方私了后再找個現(xiàn)場向保險公司報案，通常這種情況下，保險公司都會拒絕賠償！記住，發(fā)生事故后，記得出險報案，等待保險公司到現(xiàn)場查勘。
其實，互碰自賠，車主們理解起來還是比較復(fù)雜的。建議：為避免在出險時候手足無措，一定要在選擇靠譜、服務(wù)周到的車險購買渠道。
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3.4“互碰自賠”的相關(guān)流程
報案：發(fā)生事故后，車主立即向自己的保險公司報案。
現(xiàn)場處理：按照出險地有關(guān)交通事故快速處理的相關(guān)規(guī)定或報交警處理。
查勘、定損：保險公司對車輛進(jìn)行查勘、定損。
索賠：符合“互碰自賠”的，資料收集齊全后，各位車主可直接到自己的保險公司索賠。
總結(jié)
1、車險理賠流程的主要流程與順序包括：出險報案、查勘定損、修車備齊理賠資料、提交資料領(lǐng)取賠款。
2、路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時，并不是都需要報警處理的。如果雙方車主能夠達(dá)成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事，拍照取證很關(guān)鍵。
3、如果車險事故同時滿足“多車互碰、有交強(qiáng)險、只有車損、不超2000、都有責(zé)任、各方同意”，就可以“互碰自賠”
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