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如何購買少兒保險(xiǎn)
隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，大眾的保險(xiǎn)意識(shí)都提高了很多，很多家長(zhǎng)在孩子出生就給孩子買保險(xiǎn)，還有很多家長(zhǎng)是跟風(fēng)，看到別人孩子買，我們也買，但是具體怎么買，買什么，都不知道，于是根據(jù)這么多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合市面上的各種信息總結(jié)了這個(gè)表，希望能夠?qū)τ谙胭徺I保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們一些思路。下面我們會(huì)按順序別具體說一下，看看為什么這么買，這么搭配的原因是什么?
一、少兒醫(yī)保
無論少兒醫(yī)保還是成人醫(yī)保，不僅保障全面而且可以帶病投保，是為數(shù)不多的我們可以薅國家羊毛的地方。我們看2個(gè)基本的案例：
北京每年160元少兒醫(yī)保，報(bào)銷規(guī)定如下：
門診650起，2000元封頂，報(bào)銷比例50% ;
住院650起，17萬封頂，報(bào)銷比例70%。
某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫(yī)療費(fèi)用：
根據(jù)深圳市醫(yī)保記賬系統(tǒng)顯示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用204244.31元，包括上述三種醫(yī)保方式，共記賬報(bào)銷168050.98元，個(gè)人現(xiàn)金支付36193.33元。報(bào)銷比例高達(dá)80%。
綜上，社保一定是我們所有保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)，而且社保報(bào)銷的范圍也越來越大，有條件一定要投上社保，沒有條件創(chuàng)造條件也要投上社保。
二、兒童意外險(xiǎn)
小孩子比較好動(dòng)，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因。
5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。
意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。
所以針對(duì)于孩子來講，意外險(xiǎn)是剛需也是必須的，這也是為什么國家強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險(xiǎn)的原因。意外險(xiǎn)是競(jìng)爭(zhēng)極其充分的品類，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出自己的產(chǎn)品，以消費(fèi)型為主，主要注意以下幾點(diǎn)：
意外險(xiǎn)保額：買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低沒意義，相同價(jià)錢選保額高的。
意外醫(yī)療額度：意外險(xiǎn)的核心就是意外醫(yī)療，主要看意外醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用，因?yàn)榻^大部分意外是需要門診或者住院來治療的。
免賠額和報(bào)銷比例：要看報(bào)銷時(shí)免賠的額度，和具體的報(bào)銷比例�？隙ㄊ菦]有免賠額，100%報(bào)銷是最好的。
另外需要提醒大家，意外險(xiǎn)買多了也沒用，因?yàn)槲覀兌贾泪t(yī)療險(xiǎn)是遵循收入補(bǔ)償?shù)脑瓌t，總的報(bào)銷不能超過我們的支出。另外國家規(guī)定10歲以下幼童身故最高賠付20萬，而且如果發(fā)生了意外傷殘是需要按照1-10個(gè)等級(jí)來評(píng)定的，1級(jí)最高賠付100%，10級(jí)可以賠付10%。
意外險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)就是杠桿高，通過較小的投入就能轉(zhuǎn)移由于意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
三、兒童重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是很多父母首先考慮購買的，我意見的是買完意外險(xiǎn)我們可以考慮重疾的問題了。據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢(shì)卻愈來愈明顯，而在我國癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。
兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細(xì)胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤。我們常說的癌癥屬于惡性腫瘤，而惡性腫瘤只是法定25種重疾的一種，所以購買一份重疾險(xiǎn)不僅僅的是包含的是癌癥。現(xiàn)在大部分公司推薦的終身性的大病險(xiǎn)，都是50種以上大病的，有的還推出了部分常見兒童重大疾病額外再賠付的，相對(duì)比較全面，而且孩子購買重疾險(xiǎn)性價(jià)比很高，一年一千左右就可以保到10萬，越小買越劃算，一旦購買了，費(fèi)率不會(huì)改變，幾十年都交一樣的。另外要注意的是，買保險(xiǎn)一定要做到先大人在小孩，因?yàn)橹挥写笕似桨玻⒆硬拍芙】淀樌某砷L(zhǎng)。
四、醫(yī)療保險(xiǎn)
很多媽媽想購買保險(xiǎn)，一上來就想給孩子配置一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的，但是兒童容易生病，這件事不僅媽媽知道，保險(xiǎn)公司也是知道的。相信我，想占保險(xiǎn)公司便宜是不容易的，這么說的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜，大部分的兒童醫(yī)療費(fèi)用是可以考慮自留的。下面說一下我的理由：
理由1：兒童醫(yī)保已經(jīng)有了較好的保障
前文我們提到過，對(duì)于基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用開支，兒童醫(yī)保和學(xué)平險(xiǎn)已經(jīng)能有一個(gè)比較不錯(cuò)的覆蓋。一般學(xué)平險(xiǎn)能夠購買20萬以上的醫(yī)療額度。
理由2：商業(yè)保險(xiǎn)性價(jià)比不高
對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，我們工薪階級(jí)經(jīng)常接觸的不外乎如下2類：
低免賠額，低保額：這種就是一般沒有免賠額，或者免賠額很低，住院了只要花錢就能報(bào)，但是保額也很低，一般不超過2萬，每年保費(fèi)也就兩三百元。
高免賠，高保額：2016年市場(chǎng)流行的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)就是典型案例， 每年保額最高可以做到200萬，但是經(jīng)過社保報(bào)銷后，存在1萬的免賠額。買了很小幾率能用上，用上了就幫了大忙。0-5歲每年保費(fèi)為699元。
所以不是不建議給孩子買醫(yī)療保險(xiǎn)，而是覺得重要程度比較低而已。不過前提是孩子已經(jīng)有了少兒醫(yī)保為基礎(chǔ)，如果孩子還沒辦少兒醫(yī)�；蛘卟辉诋�(dāng)?shù)爻鞘�，無法報(bào)銷，那倒是可以選擇一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，不過仍然不建議花費(fèi)太多的資金。
五、萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)
很多寶媽都是在并沒有仔細(xì)的了解保險(xiǎn)條款的情況下，就購買了萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，看起來又能理財(cái)又能有保障的功能，一年幾千塊，但是獲得的保障卻很差。我們之前做過詳細(xì)的測(cè)評(píng)，總結(jié)下來主要有3點(diǎn)：
收益低：不僅保底收益低，而且實(shí)際收益也不高，長(zhǎng)期能跑贏通脹就不錯(cuò)了。
保障差：保障的病種非常少，而且重要的是采用自然費(fèi)率，本質(zhì)就是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。
費(fèi)用高：首年扣除很大比例保費(fèi)作為管理費(fèi)用，后續(xù)每年也都有一定比例的費(fèi)用扣除。
我想說的是，目前國內(nèi)還沒有一份合適的既能兼顧保障和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，建議大家保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)。如果想通過一款產(chǎn)品來滿足，那么99.9%這款產(chǎn)品是個(gè)坑爹貨，而且我們這種思路也是有問題的，每個(gè)家庭的收入、現(xiàn)金流、負(fù)債都不同，怎么能通過一份標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足理財(cái)功能呢?
對(duì)于成人產(chǎn)品來講是這樣，對(duì)于兒童的產(chǎn)品同樣是這樣。所以建議大家為寶寶買保險(xiǎn)，帶有理財(cái)屬性的產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)是最低的，等配備了齊全的保障保險(xiǎn)之后，再去考慮一下教育金和養(yǎng)老金。
當(dāng)然很多保險(xiǎn)公司過年推出開門紅的理財(cái)型的產(chǎn)品，一般都是短期銷售的，有的還是只搶購一天的，還是很不錯(cuò)的，現(xiàn)金價(jià)值高，作為一個(gè)養(yǎng)老金或者教育金的補(bǔ)充還是不錯(cuò)的，著急用錢的時(shí)候貸款額度也比較高。
通過上面的順序和排序，相信大家應(yīng)該對(duì)為寶寶購買保險(xiǎn)有了一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)。如果你認(rèn)真仔細(xì)的讀完了這篇文章，在給寶寶買保險(xiǎn)的這件事，已經(jīng)很難被坑爹的產(chǎn)品騙到，也不會(huì)作出非理性的購買決策，避免花了冤枉錢，保障還沒有做好。
我們知道家庭購買保險(xiǎn)，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱(家里掙錢最多的人)的意外、重大疾病和定期壽險(xiǎn)已經(jīng)獲得了充分的保障，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。
對(duì)于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，在大人保險(xiǎn)沒有足夠配置之前，謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)太多預(yù)算購買保險(xiǎn)。
根據(jù)我過往的經(jīng)驗(yàn)，很多條件特別好的中產(chǎn)家庭，父母自己的保障都沒做好，就著急火燎的問給寶寶買某個(gè)產(chǎn)品好不好，對(duì)于我們普通人，預(yù)算可能就是1-3萬之間，如果提前給孩子買了不合適的保險(xiǎn)，就占用了我們的預(yù)算，到時(shí)候大人做方案的時(shí)候就會(huì)捉襟見肘，這在我看來是得不償失的。
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