人壽保險(xiǎn)有哪些種類

　　人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的關(guān)于人壽保險(xiǎn)的種類的知識(shí)，歡迎閱讀。

　　人壽保險(xiǎn)的種類

　　人壽保險(xiǎn)的四個(gè)基本類別區(qū)別在于他們以買賣方式出售或上市的方式。這些類別是(1)普通人壽保險(xiǎn)，(2)集體人壽保險(xiǎn)，(3)工業(yè)人壽保險(xiǎn)和(4)信用人壽保險(xiǎn)。在美國(guó)生效的人壽保險(xiǎn)中，平均普通人壽保險(xiǎn)約為79.9%，集團(tuán)人壽保險(xiǎn)為19.2%，工業(yè)人壽保險(xiǎn)和信用人壽保險(xiǎn)在2011年記錄的1638億美元合約中不到1%。

　　普通人壽保險(xiǎn)

　　普通人壽普通人壽保險(xiǎn)涉及個(gè)人上市的政策，通常以1,000美元為單位，保單持有人定期提供保險(xiǎn)費(fèi)。盡管合同形式多種多樣，但基本上有五種契約類型。前三個(gè)是傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)形式，最后兩個(gè)是起始于20世紀(jì)70年代和80年代的較新契約，這是由于金融服務(wù)行業(yè)其他部門的儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)加劇。傳統(tǒng)的三種契約形式是術(shù)語生命，一生和稟賦生活。兩種較新的形式是可變的生活和大學(xué)生活。這些合同形式的主要特點(diǎn)如下

　　定期人壽保險(xiǎn)

　　這個(gè)政策最接近純?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)，沒有附加儲(chǔ)蓄元素�；�本上，個(gè)人在保險(xiǎn)期內(nèi)收到死亡賠償金。覆蓋范圍可以從1年到40年不等。

　　終身人壽保險(xiǎn)。

　　這個(gè)政策保護(hù)個(gè)人的一生。作為定期或級(jí)別保費(fèi)的回報(bào)，個(gè)人受益人在死亡時(shí)領(lǐng)取人壽保險(xiǎn)合同的面值。因此，確定如果保單持有人繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將支付不同的期限保險(xiǎn)。因此，整個(gè)人生都有一個(gè)儲(chǔ)蓄元素，也是一個(gè)純粹的保險(xiǎn)元素。

　　人壽定期保險(xiǎn)

　　人壽定期保險(xiǎn)政策將普通的定期保險(xiǎn)元素與儲(chǔ)蓄元素相結(jié)合。如果在某些人壽定期期間(例如在退休年齡之前)發(fā)生死亡，它保證向保單的受益人支付賠償。

　　可變?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)

　　不同于傳統(tǒng)政策，如果發(fā)生應(yīng)變，承諾向被保險(xiǎn)人支付固定或面值的政策，可變?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)在股票，債券和貨幣市場(chǎng)工具共同基金中投資固定保費(fèi)。通常，保單持有人可以選擇共同基金投資來反映其風(fēng)險(xiǎn)偏好。因此，隨著保險(xiǎn)費(fèi)投資共同基金的資產(chǎn)回報(bào)率的增加或減少，政策的價(jià)值與傳統(tǒng)政策如整個(gè)壽命相比，可變壽命提供了一種替代方式來節(jié)省成本。

　　集體人壽保險(xiǎn)

　　集體人壽保險(xiǎn)在一項(xiàng)政策下涵蓋了大量被保險(xiǎn)人。這些政策通常發(fā)給企業(yè)雇主，這些政策既可以是雇員(雇主和雇員的保險(xiǎn)費(fèi)用在雇員的保險(xiǎn)費(fèi)用中)，也可以是雇員對(duì)員工不承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)。成本經(jīng)濟(jì)體是群體生活與普通生活政策的主要優(yōu)勢(shì)。成本經(jīng)濟(jì)來自于計(jì)劃的大規(guī)模管理，通過醫(yī)療篩查和其他評(píng)估系統(tǒng)評(píng)估個(gè)人的成本降低，銷售和傭金成本降低。

　　工業(yè)人壽保險(xiǎn)

　　工業(yè)人壽保險(xiǎn)目前有著非常小的覆蓋范圍。工業(yè)生活通常涉及公司代表直接收取的每周付款。在很大程度上，集團(tuán)人壽保險(xiǎn)的增長(zhǎng)導(dǎo)致工業(yè)生活作為主要活動(dòng)類別的消亡。

　　信用人壽保險(xiǎn)

　　信用人壽保險(xiǎn)，以償還借款人在抵押或汽車貸款等債務(wù)合同之前的借款人的死亡。通常，保險(xiǎn)單的面值反映了貸款的未償還本金和利息。

　　其它類型人壽保險(xiǎn)

　　年金保險(xiǎn)

　　年金代表人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆轉(zhuǎn)。而人壽保險(xiǎn)涉及不同的合約方式建立基金，年金涉及不同的清算基金的方法，例如支付基金的收益。與人壽保險(xiǎn)合同一樣，已經(jīng)開發(fā)了許多不同類型的年金合同。具體來說，它們可以通過與某些基礎(chǔ)投資組合的回報(bào)相關(guān)聯(lián)，將其出售給個(gè)人或集團(tuán)，并以固定或變量形式出售。個(gè)人可以通過一次付款或多年的付款來購(gòu)買年金。年金建立一個(gè)基金，其回報(bào)是遞延的。也就是說，他們的投資不受資本利得稅。支付的結(jié)構(gòu)可以立即開始，或者可以推遲(在此時(shí)，稅收是根據(jù)年金接收方的所得稅率支付的)。這些付款可能在死亡之后終止，或者在死亡后數(shù)年內(nèi)繼續(xù)支付給受益人。

　　雖然描述的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然是人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的重要組成部分，但這些行(無論是按保費(fèi)收入還是資產(chǎn)衡量)都不再是人壽保險(xiǎn)行業(yè)許多公司的主要業(yè)務(wù)。相反，人壽保險(xiǎn)公司的'主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域已轉(zhuǎn)向年金。 2011年的年金銷售額高達(dá)3348億美元(其中為2,124億美元，是普通年金)，而1996年的年金銷售額為260億美元。此外，這是傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)線的163.8億美元銷售額的兩倍以上。

　　私人養(yǎng)老金計(jì)劃

　　保險(xiǎn)公司為私營(yíng)雇主提供了許多替代養(yǎng)老金計(jì)劃，以便從其他金融服務(wù)公司(如商業(yè)銀行和證券公司)吸引這項(xiàng)業(yè)務(wù)。他們的一些創(chuàng)新養(yǎng)老金計(jì)劃是基于保證投資合同(GIC)。這意味著保險(xiǎn)人不僅保證在給定時(shí)期(例如五年)內(nèi)貸款計(jì)劃的利息率，還保證受益人合同中的年金利率。其他計(jì)劃包括立即參與和獨(dú)立的賬戶計(jì)劃，遵循比傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)更積極的投資策略，例如投資于專用股權(quán)共同基金的保費(fèi)。在2012年，人壽保險(xiǎn)公司正在管理超過2.6萬億美元的養(yǎng)老金計(jì)劃資產(chǎn)，相當(dāng)于所有私人養(yǎng)老金計(jì)劃的約40%。

　　事故和健康保險(xiǎn)

　　雖然人壽保險(xiǎn)可以防止死亡風(fēng)險(xiǎn)，事故和健康保險(xiǎn)保護(hù)免受發(fā)病，或身體不適的風(fēng)險(xiǎn)。生命和保健公司在2011年事故保健領(lǐng)域花費(fèi)了1,788億美元的保險(xiǎn)費(fèi)。主要活動(dòng)是集體保險(xiǎn)，向公司員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)公司花了超過百分之五十的健康保險(xiǎn)費(fèi)。

　　人壽保險(xiǎn)的

　　發(fā)展趨勢(shì)

　　人壽保險(xiǎn)業(yè)在二十世紀(jì)二十年代初期盈利頗豐，2004年至2009年每年錄得超過5000億美元的保費(fèi)和年金。2006年凈收入高達(dá)340億美元，比2005年上漲6.5%。信貸市場(chǎng)繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)，行業(yè)資本水平依然強(qiáng)勁。然而，金融危機(jī)對(duì)這個(gè)行業(yè)造成了困擾。隨著金融市場(chǎng)惡化，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)組合中的股票和債券價(jià)值下降。此外，壽險(xiǎn)公司在商業(yè)抵押擔(dān)保證券，商業(yè)貸款和低檔公司債務(wù)中的職位遭受損失，因?yàn)閭�券違約率上升，抵押貸款市場(chǎng)凍結(jié)。較低的股票市場(chǎng)價(jià)值也降低了與股權(quán)掛鉤產(chǎn)品(如可變年金)余額所產(chǎn)生的資產(chǎn)價(jià)格。因此，擁有大量單獨(dú)賬戶資產(chǎn)的人壽保險(xiǎn)公司受到股票收益下滑的打擊尤為嚴(yán)重。此外，由于投資者在金融危機(jī)期間逃離政府債券的安全，政府債券收益率(通常是人壽保險(xiǎn)公司投資收益的重要來源)下降。此外，歷史上低的短期利率阻止人壽保險(xiǎn)公司降低新政策的最低利率，這鼓勵(lì)了已經(jīng)達(dá)到最低信貸率的現(xiàn)有政策的投降率較高。 2008年的業(yè)績(jī)是巨大的虧損。債券，優(yōu)先股和普通股的實(shí)際和未實(shí)現(xiàn)資本損失高達(dá)350億美元，比2007年下降875%。凈投資收益在2008年從2007年下降了3.5%。結(jié)果是凈稅后收入今年為518億美元，比2007年減少837億美元。

　　保險(xiǎn)公司持有的股票和債券價(jià)值大幅下挫使得公司因投保人而支付款項(xiàng)更為困難。 2008年底/ 2009年初，保險(xiǎn)公司儲(chǔ)備開始減少到危險(xiǎn)的水平。此外，資產(chǎn)價(jià)值下降使得保險(xiǎn)公司募集資金變得更加困難。因此，財(cái)政部決定將救援資金擴(kuò)大到一些掙扎的人壽保險(xiǎn)公司，其中最值得注意的是AIG為1270億美元(包括TARP的450億美元，購(gòu)買抵押債券和抵押擔(dān)保證券的770億美元)十億橋貸款)。接受TARP資金的其他人壽保險(xiǎn)公司包括哈特福德金融服務(wù)集團(tuán)，保誠(chéng)金融，林肯國(guó)家和Allstate。與金融危機(jī)相關(guān)的事件在2009年繼續(xù)受到感染。保費(fèi)收入從2008年的水平下降了1200億美元(19%)，而行業(yè)凈實(shí)現(xiàn)資本則下降了278億美元。然而，2009年底，該行業(yè)出現(xiàn)了一些改善�？傮w而言，行業(yè)總資產(chǎn)增加超過2000億美元，凈收入回升至21.1億美元。此外，該行業(yè)在2009年繼續(xù)支付了150億美元的股息。2010年和2011年的保費(fèi)繼續(xù)收回，因?yàn)槟杲鸷痛蠖鄶?shù)類型的人壽保險(xiǎn)費(fèi)增加。 2011年的溢價(jià)為6764億美元，剛剛低于危機(jī)前(2007年)的水平，為6,772億美元。此外，2010年凈收入增加到280億美元，2011年下降至144億美元。2011年下降是由于會(huì)計(jì)變化和一些涉及特定公司的一次性事件而不是工業(yè)弱點(diǎn)。然而，行業(yè)仍然面臨挑戰(zhàn)。利率維持在歷史最低水平，這增加了現(xiàn)有匯率壓縮的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了新固定年金和普遍人壽保險(xiǎn)合約的出售。此外，股市仍然波動(dòng)，可能會(huì)對(duì)利潤(rùn)產(chǎn)生不利影響。

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