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家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方法
古埃及金字塔歷經(jīng)風(fēng)雨數(shù)千年不倒，主要在于它的結(jié)構(gòu)：底層寬大、牢固，只有最上層才是尖的。理財(cái)金字塔的道理也是如此，它是搭建個(gè)人和家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)的一種有效方法。下面是小編為大家分享家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
構(gòu)建家庭理財(cái)金字塔
一個(gè)現(xiàn)代城市的標(biāo)準(zhǔn)家庭，一般由夫妻兩人和一個(gè)小孩組成。當(dāng)然，這樣的三口之家一般還會(huì)外延至夫妻雙方的父母。像這樣的家庭應(yīng)該如何做好保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，合理“避險(xiǎn)”，從而為家庭理財(cái)金字塔打好基石呢?
目前，老百姓在對(duì)待理財(cái)?shù)膽B(tài)度上兩極分化。保守型的極其保守，除了銀行，不愿意了解和參與其它投資方式，資產(chǎn)在通貨膨脹侵蝕下縮水;激進(jìn)的則過(guò)于激進(jìn)，大部分資金都投入股市，心情隨著大盤(pán)、股票的波動(dòng)而波動(dòng)，資產(chǎn)也如過(guò)山車般不穩(wěn)定。
古埃及金字塔歷經(jīng)風(fēng)雨數(shù)千年不倒，主要在于它的結(jié)構(gòu)：底層寬大、牢固，只有最上層才是尖的。理財(cái)金字塔的道理也是如此，它是搭建個(gè)人和家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)的一種有效方法。
如何搭建理財(cái)金字塔?
在搭建理財(cái)金字塔的時(shí)候，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
第一，工薪階層理財(cái)注重基礎(chǔ)，以穩(wěn)健理財(cái)為主。
對(duì)于絕大多數(shù)的工薪家庭而言，沒(méi)有過(guò)多的資金用于投資理財(cái)，重點(diǎn)還在于夯實(shí)基礎(chǔ)，先做積累，同時(shí)用很少的資金去參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，如果執(zhí)意冒險(xiǎn)可能要付出慘痛的代價(jià)。
第二，中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置。
對(duì)于生活無(wú)憂的中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置種類，分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步提高收益，或請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃人員協(xié)助。
第三，高端人群。
高端人群則適合由高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，甚至委托投資公司等來(lái)安排、運(yùn)作。
理財(cái)“金字塔”中的保險(xiǎn)
保險(xiǎn)之所以在基礎(chǔ)的層級(jí)中，是因?yàn)槠渚哂兄匾�，但卻往往容易被人們忽視。沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)金字塔就好比樓房建立在沙灘上，隨時(shí)可能倒塌。也許一場(chǎng)疾病、一次事故，就讓人們傾家蕩產(chǎn)。
保險(xiǎn)的主要作用是當(dāng)人身或財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，能夠獲得相應(yīng)的賠償，最大限度地降低損失。以人身保險(xiǎn)為例，一個(gè)人生病住院了，那么他要花費(fèi)治療費(fèi)用。這筆費(fèi)用如果不能得到補(bǔ)償，則必然要?jiǎng)佑眉彝?chǔ)蓄;如果這個(gè)人得的是重大疾病，除了要花費(fèi)大筆治療費(fèi)用，還會(huì)影響到工作、收入，如果不能得到補(bǔ)償，則要?jiǎng)佑酶嗟募彝?chǔ)備。所以沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)金字塔，很容易倒塌。
保險(xiǎn)主要分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種。
社會(huì)保險(xiǎn)只是滿足人們一些基本需求，如社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)等等。商業(yè)保險(xiǎn)的種類繁多，是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，應(yīng)更加重視。但具體怎么買(mǎi)、買(mǎi)多少，還是要和保險(xiǎn)代理人多溝通。
雙十原則：
保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來(lái)交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個(gè)家庭渡過(guò)可能的危機(jī)。確定了重點(diǎn)保障對(duì)象之后，再根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況確定保費(fèi)預(yù)算，一般來(lái)說(shuō)，年交保費(fèi)的預(yù)算占整個(gè)家庭的10%-15%左右時(shí)比較科學(xué)的，最高不超過(guò)20%。
家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序
第1張保單：為意外買(mǎi)單
第2張保單：為健康買(mǎi)單
第3張保單：“人生增值保單”
第1張保單：為意外買(mǎi)單
誰(shuí)也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。一旦遭遇意外，家人生活誰(shuí)來(lái)保障?意外險(xiǎn)的保障范圍：意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對(duì)人生最壞后果的最直接的賠付。無(wú)論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對(duì)父母、愛(ài)人和孩子負(fù)責(zé)。
第2張保單：為健康買(mǎi)單
生老病死，其實(shí)這個(gè)順序倒過(guò)來(lái)就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。一場(chǎng)大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬(wàn)至50萬(wàn)之間，康復(fù)也會(huì)多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險(xiǎn)就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險(xiǎn)有兩種。第一種是終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，第二種就是終身重疾主險(xiǎn)。
年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越高。因此，需要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會(huì)就給自己買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)。
第3張保單：“人生增值保單”
這里說(shuō)的“人生增值保單”是個(gè)籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來(lái)都是解決“死亡”和“大病”這兩大問(wèn)題之后的保障。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，如果您上述保險(xiǎn)都具備了，又有一定閑錢(qián)，就可以考慮這類保險(xiǎn)了。這類保險(xiǎn)具有一定投資風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力的家庭購(gòu)買(mǎi)，但同時(shí)這類保險(xiǎn)具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財(cái)富，是意外風(fēng)險(xiǎn)保障足額之外的一種選擇。
家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。
這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。
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